Hướng dẫn cách tính lãi suất và phí phạt thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng hay còn gọi là thẻ credit card đang là một trong những phương thức thanh toán ngày càng được người dùng  đăng ký sử dụng.

Bên cạnh những tiện ích chi tiêu ở bất cứ đâu ngay cả khi không có sẵn tiền mặt và nhiều tiện ích tín dụng khác thì nhiều người vẫn thường xuyên thắc mắc về cách tính lãi suất cũng như phí phạt của ngân hàng khi chủ thẻ không hoàn trả tiền nợ đúng hạn.

Để sở hữu thẻ tín dụng thanh toán quốc tế, khách hàng có thể đến trực tiếp tại hầu hết các ngân hàng Việt Nam để đăng ký thẻ ghi nợ visa debit, khách hàng phải đủ các điều kiện và chứng minh cá nhân cũng như  khả năng tài chính của mình thông qua hồ sơ giấy tờ chứng thực để đảm bảo trong trường hợp người sử dụng thẻ chưa kịp hoàn tiền khi đến thời hạn hoặc có biểu hiện nợ xấu với ngân hàng.

Thời gian ân hạn và cách tính lãi suất

Hiện tại hầu hết sản phẩm thẻ tín dụng của các ngân hàng đều có tính năng miễn lãi (lãi suất 0%) từ 45 - 55 ngày tính từ ngày chủ thẻ chính thức giao dịch thanh toán tiền. Đây là số ngày miễn lãi tối đa chứ không phải áp dụng cho tất cả các giao dịch từ thẻ. Số ngày được miễn lãi thực tế phụ thuộc vào thời điểm khách hàng thực hiện từng giao dịch, loại giao dịch và ngày sao kê của sản phẩm thẻ đó.

Ví dụ cụ thể: Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế X có ngày sao kê vào 15 hàng tháng. Ngày 16/3 chủ thẻ thực hiện giao dịch thanh toán hàng hóa dịch vụ. Giao dịch này sẽ lên sao kê vào 15/4. Như vậy tính riêng chu kỳ sao kê này, khách hàng đã có 30 ngày không phải thanh thoán và không chịu lãi. Sau khi chốt sao kê, khách hàng còn 15 ngày để trả nợ. Đến cuối ngày thứ 15, khách chủ thẻ toán cho ngân hàng toàn bộ số tiền theo thông báo trên sao kê và không phải trả đồng lãi nào cả. Trong tình huống này, khách hàng đã tận dụng được tối đa 45 ngày miễn lãi. Nhưng nếu thanh toán thiếu dù chỉ một đồng, khách hàng cũng được hiểu đã vi phạm cam kết và ngân hàng thực hiện tính lãi từ thời điểm khách hàng được giải ngân và lãi được tính cho tất cả các giao dịch kể từ thời điểm thực hiện giao dịch đó.

Lưu ý: Khách hàng có thể sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt tại các trụ ATM. Với mỗi lần rút tiền mặt từ thẻ, một khoản phí sẽ được tính trên số tiền khách hàng rút phụ thuộc vào quy chuẩn mỗi ngân hàng.

Phí phạt chậm thanh toán thẻ debit card

Trong trường hợp nếu không thanh toán đủ và đúng hạn số tiền thanh toán tối thiểu sau số ngày miễn lãi (trên sao kê hàng tháng gửi khách hàng luôn có thông tin về số tiền thanh toán tối thiểu và ngày đến hạn thanh toán). Ngày đến hạn là ngày cuối cùng khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng ít nhất số tiền tối thiểu.

Nếu vi phạm điều đó, khách hàng phải chấp nhận bị phạt một khoản phí tương ứng bằng tỷ lệ phần trăm phạt tính trên số tiền tối thiểu chưa thanh toán đúng thời hạn tùy thuộc vào quy định của mỗi ngân hàng.

Cách ghi nợ không bị tính lãi suất và phạt thanh toán

Để tránh trường hợp không đáng tiếc xảy ra khi quẹt thẻ ghi nợ, khách hàng cần:

• Hiểu rõ đặc điểm tính lãi của sản phẩm thẻ và cách thức tính lãi của ngân hàng

• Chủ động lựa chọn thời điểm thực hiện các giao dịch mua bán hàng hóa dịch vụ sát với ngày sao kê của kỳ liền trước đó để tận dụng tối đa thời gian ân hạn

• Thanh toán ngay khoản tiền vừa giao dịch càng sớm càng tốt

• Đảm bảo thanh toán đầy đủ số tiền đã nợ trong thời gian lãi suất 0%

• Không sử dụng thẻ tín dụng cho mục đích tiền mặt

• Nếu dự kiến không thể trả hết số tiền nợ trong tháng này vào hạn chót trả nợ của tháng sau thì không nên mua sắm tiếp trong những ngày của tháng sau, bởi vì những giao dịch đó sẽ bị tính lãi do bạn chưa (hoặc có khả năng) không trả hết tiền nợ và như vậy, bạn bị mất quyền lợi miễn lãi (45 ngày).

Thông thường, nếu bạn để nợ trả không hết, thì phải mất ít nhất 2 tháng để lấy lại quyền miễn lãi. Do đó để trở thành người tiêu dùng thông minh, chủ thẻ nên cân đối ngân sách chi tiêu hợp lý và luôn ghi nhớ ngày đến hạn để thanh toán đầy đủ và kịp thời.

Phạm Hương